حاسبة القرض وجدول الأقساط بالإكسل: الفائدة الثابتة والمتناقصة والنسبة الفعلية

عندما يعرض عليك البنك نسبة 4.5% مثلًا، فالسؤال المهم: هل هي نسبة ثابتة على كامل المبلغ أم متناقصة على الرصيد؟ الفرق بينهما قد يصل إلى ضعف الفوائد.

هذا الشيت يحسب القسط والفوائد بالطريقتين بتغيير خانة واحدة، ويحسب النسبة السنوية الفعلية (APR) التي تكشف التكلفة الحقيقية للتمويل، مع جدول سداد بتواريخ الأقساط حتى 30 سنة.

لمن هذا الشيت؟

• من يقارن بين عروض التمويل الشخصي أو تمويل السيارات
• الموظفون الراغبون في معرفة أثر المدة على الفوائد
• المحاسبون ومستشارو التخطيط المالي

ماذا يحتوي الشيت؟

• مدخلات بسيطة: المبلغ، النسبة، المدة، طريقة الفائدة، تاريخ أول قسط
• القسط الشهري وإجمالي المدفوع وإجمالي الفوائد
• النسبة السنوية الفعلية APR
• جدول سداد حتى 360 قسطًا: الرصيد، الفائدة، أصل الدين
• تنبيه عن الفرق بين النسبة الثابتة والفعلية

طريقة الاستخدام

1. اكتب مبلغ القرض ونسبة الفائدة السنوية والمدة بالسنوات.
2. اختر طريقة الفائدة: ثابتة أو متناقصة.
3. اكتب تاريخ أول قسط.
4. بدّل بين الطريقتين لترى الفرق في الفوائد والنسبة الفعلية.

المعادلات المستخدمة

• الثابتة: الفوائد = المبلغ × النسبة × السنوات ، القسط = (المبلغ + الفوائد) ÷ عدد الأشهر
• المتناقصة: القسط = PMT(النسبة ÷ 12، عدد الأشهر، المبلغ)
• النسبة الفعلية APR = RATE(عدد الأشهر، القسط، المبلغ) × 12

مثال محسوب من الشيت نفسه

تمويل 150,000 ريال بنسبة 4.5% لمدة 5 سنوات:

• بالفائدة الثابتة: القسط 3,062.50 ريال، وإجمالي الفوائد 33,750 ريال، والنسبة الفعلية نحو 8.29%.
• بالفائدة المتناقصة: القسط 2,796.45 ريال، وإجمالي الفوائد 17,787 ريال تقريبًا. أي أن النسبة الثابتة 4.5% تعادل نحو 8.3% متناقصة.

نصائح للاستفادة الأفضل

• قارن عروض البنوك بالنسبة الفعلية APR لا بالنسبة المعلنة.
• أضف الرسوم الإدارية إلى التكلفة عند المقارنة.
• جرّب تقصير المدة لترى كم توفر من الفوائد.

أسئلة شائعة

ما الفرق بين الفائدة الثابتة والمتناقصة؟

الثابتة تُحسب على المبلغ الأصلي كاملًا طوال المدة، والمتناقصة على الرصيد المتبقي فقط، فتقل مع كل قسط.

هل يحسب الشيت السداد المبكر؟

لا، لكن الجدول يوضح الرصيد المتبقي بعد كل قسط، وهو أساس حساب السداد المبكر.

هل النتائج مطابقة لجدول البنك؟

قريبة جدًا، وقد تختلف بالهللات بسبب التقريب أو الرسوم.

حمّل الشيت

اضغط زر التحميل في أعلى الصفحة لتحصل على ملف إكسل جاهز، فيه دليل استخدام كامل، وخلايا الإدخال باللون الأصفر، والمعادلات محمية من المسح بالخطأ. والشيت متوفر أيضًا بالنسخة الإنجليزية من زر تبديل اللغة.

الحاسبة للمقارنة والتخطيط، والمرجع النهائي هو عقد التمويل وجدول البنك.